社會越來越老化，保險的樣態與選擇格外需要精打細算，不管是有老有少的「三明治族」，還是孩子還小的「孝子孝女族」，甚至是無家累一身輕的「頂客族」，都各自有適合的保險搭配方式；保險專家提醒，切記！保險不一定是越多越好，也不一定是越貴越好，更不一定是賺錢或存錢的工具 ，因為買貴、買多、買重複，卻不一定能買得到真正需要的保障，根據自己需求買到適當的保險，才是最真切的保障方式。
孝子孝女族 保大再保小
家裡孩子還小的「孝子孝女族」，最怕自己有個什麼意外，留下幼兒無人看照，與其為子女買保單，不如先替家中經濟支柱買；父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠，如果預算有限，可先買定期型，再考量終身型，只有爸媽健康，孩子才可以安心成長。
至於「壽險」部分，保額到底要多少才足夠？Money101表示，簡單的計算方式，就是把父母五年的總收入，加上未償還房貸數字；以兩人年收入約200萬元的家庭為例，乘以五年的保障，加上1500萬元的房貸未還，父母的壽險保障，大概要落在2500萬元（年收入200萬元×5年+ 房貸1500萬元＝2500萬元）。
以此數字為目標，再分由父母的年收入比例，分配兩人各自應該買多少壽險保額，以達到家庭保障期待數字。
行有餘力再補足給子女的保障，如果孩子還只有國小或國中，可強化「意外險」，因為這個階段的小孩比較活潑好動，容易發生小意外，可以優先強化意外醫療住院日額保險金，再與意外醫療實支實付相互搭配，但保額估算方式，不但要把預計的醫療支出計入，也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去，孩子一天的住院日額如果是2000元，還要加上爸媽其中一人請假的工作損失2000元，換句話說，可為孩子投保意外醫療住院日額保險金，大約需要4000元額度的保險保障。
三明治族 老少兼顧平均保
最辛苦的「三明治世代」因為壓力沉重，一定要幫自己買張壽險保單，依據個人能力先考慮「定期型壽險」，再視情況補足「終身型壽險」；如果父母年輕時沒有買保險，直到孩子年長後才有能力幫爸媽買，只要他們還在可投保年齡範圍內，不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」，幫爸媽先準備未來的長照費用。
頂客族 預存老後生活金
至於沒有小孩的頂客族，因為老後沒有人來照顧，規畫完父母長照保障後，若有多餘預算，也要替自己先預做打算，Money101表示，最簡單的方式就是買年金險，不但可以分期領、穩定領，更可以領到老。
年金險可以分為兩大種類來考量，離退休還早的青壯年族群，可以買「遞延年金險」，也就是等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付，像是投資型的「變額年金」，或是傳統型的「利率變動型年金」，都是不錯的選擇；至於現在就要開始領年金的屆退族群，可以選擇「即期年金險 」，先躉繳一筆保費給保險公司後，就可以按年或是按月領取年金給付，不用擔心老本提早花完或被騙走，可以安穩過著退休生活。
