年終獎金如何有效運用？元大人壽：掌握「三分法」、定期保單健檢

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2026/02/09 第1232期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 保險小百科／保單融資 留意限制 新監理時代 壽險業者策略變了 「投資型」外幣變額險 熱呼呼 美元利變保單利率衝4.35% 避免高齡與失智者被詐騙鎖定 南山人壽推保單安心聯絡人服務 產險業首張外溢保單上線 這家產險獨推「微電腦瓦斯表附加條款」 日韓旅遊醫療保險服務再提升 台產強化「住院醫療代墊」服務 投保教戰 專家教你保／女性保險規劃 掌握三原則 年終獎金如何有效運用？元大人壽：掌握「三分法」、定期保單健檢 保險小百科／保單融資 留意限制 記者林勁傑／台北報導/經濟日報 為推動亞資中心政策，金管會開放進駐高雄金融專區的壽險公司可承作保單融資業務。據凱基人壽官網專區，保單融資是指符合高資產客戶定義之要保人以其指定保險契約為擔保向銀行業申請貸款，該指定保險契約之要、被保險人須為同一人，且要保人同意配合批註該保險契約相關權益。 向銀行申請保單融資時，針對符合規定保險契約得申請附加保單融資批註條款，其中除專屬於被保險人為受益人之保險金或另以附加批註條款約定，或法令另有規定者外，同意各項保險給付或應退還款項於保單融資債務範圍內依約匯至要保人與融資銀行約定帳戶，優先清償融資債務。另要保人於未全數清償保單融資債務前，申請辦理變更要保人、保單帳戶價值提領等至少十餘類事項時，應先經融資銀行同意。 保單融資屬於金融槓桿運用，可能面臨風險包括市場利率變動會導致借款成本增加。未如期還款恐影響保單效力或其他資產。 新監理時代 壽險業者策略變了 記者任珮云／台北報導/經濟日報 隨著IFRS 17與ICS 2.0新制正式上路，壽險業進入以經濟價值與風險資本為核心的全新監理時代，商品策略也出現明顯轉向。元大人壽與台灣人壽皆指出，未來商品布局將不再只看銷售量，而是必須同時考量資本消耗、CSM（合約服務邊際）與長期獲利穩定性。 在利變型商品方面，元大人壽表示，因應IFRS 17新制，將偏好能創造高CSM的「美元、長年期」商品，並結合外溢機制與高齡適用設計，維持差異化競爭力。這也解釋了為何以美元計價的「元傳富」系列能在市場中維持高度能見度。 投資型商品則是ICS架構下的關鍵戰略。ICS採風險基礎資本制，高利率與市場波動會加重資本負擔，而投資型商品因為投資風險主要由保戶承擔，資本消耗極低，對壽險公司的財務結構最為友善。元大人壽因此將持續結合金控資源，推動「元大的」類全委投資型商品，擴大其核心地位。 分紅型商品在新制度下亦重新受到重視。台灣人壽指出，在高利率環境下，分紅型能讓保戶共享投資成果，同時保險公司保留給付彈性，兼顧資本效率與商品吸引力，將與利變型、投資型並列為主要保費來源。 至於外幣變額型商品，則同時具備幣別配置與投資型資本優勢，在美元資產需求與ICS友善特性加持下，成為壽險業中長期成長動能的重要來源。 整體而言，在IFRS 17與ICS新制度驅動下，壽險商品結構正朝「高CSM、低資本消耗、風險共享」方向重整，利變型、分紅型、投資型與外幣變額型的角色重新分工，形塑台灣壽險市場的下一個十年格局。 「投資型」外幣變額險 熱呼呼 記者任珮云／台北報導/經濟日報 在全球市場波動升溫、美元利率高檔盤旋與資金流向快速輪動的背景下，台灣壽險商品銷售結構正出現明顯轉變。 以元大人壽為例，2025年最熱銷的兩大商品正是「元大人壽元元致富變額萬能壽險」與「元大人壽元元致富變額年金保險」，截至2025年12月底，新契約保費收入合計已突破新台幣110億元，顯示投資型與外幣變額型商品在高波動環境下快速躍升為市場主力。 台灣人壽亦觀察到，在市場波動加劇與降息環境之下，投資型保單需求顯著升溫，保戶更重視能自主調整配置與參與市場的工具，高利率時期則有利於利變型與分紅型商品發揮共享投資成果的優勢。整體而言，壽險商品設計已經從過去「保證導向」轉向「彈性參與導向」，反映保戶與保險公司對風險與報酬的重新分工。 業界指出，全球股市估值偏高、AI投資熱潮帶動資本支出擴張，使市場短線波動成為常態，保戶對資產配置的彈性與主動性需求大幅提高。相較傳統固定或利變型商品，投資型與外幣變額型保單可直接連結基金與投資帳戶，讓保戶依市場變化調整配置，因而在動盪環境中更具吸引力。 元大人壽「元元致富」系列正是此趨勢下的代表商品。該系列結合壽險與年金險架構，可連結由元大投信代操的「財富雙享」投資帳戶與多檔精選基金，投資範圍涵蓋美國、台灣、日本等主要市場，並排除非投資等級債券，強調低波動與成長性並重。再加上每年12次免費標的轉換、月月有機會資產撥回，以及首期保費即高度參與市場的後收型設計，使資金運用效率明顯提升。 另一方面，外幣利變型商品在高利率環境下仍具關鍵角色。元大人壽最熱銷的利變型商品「元傳富美元利率變動型終身壽險」，以美元計價、長年期設計為核心，搭配最高4.5%的保費折扣、壽險保障倍數與增值回饋分享金機制，兼顧傳承與資產累積功能，特別受到高資產與退休族群青睞。 市場人士指出，高利率時代下，壽險公司傾向以「外幣+長天期」商品鎖定利差空間，同時透過投資型與變額型商品將市場風險交由保戶承擔，以降低公司對固定利差的依賴。反之，若未來進入降息循環，投資型與美元計價商品也能受惠於資產價格回升與匯率配置需求。 美元利變保單利率衝4.35% 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 美國總統川普宣布提名華許（Kevin Warsh）為聯準會（Fed）下任主席，儘管市場把他解讀成相對鷹派人選，但除非未來幾個月就業加速惡化，否則在5月鮑爾卸任主席前，利率很可能維持在目前水準。而相較於其他美元資產，仍維持高宣告利率的美元利變型保單對於保戶而言仍具吸引力，目前已有七家壽險公司將宣告利率拉高至「天花板」4.35%，低檔則維持4.25%，2月份宣告利率維持不變，短期呈現「休兵」態勢。 從各家壽險公司2026年2月公告來看，宣告利率大多按兵不動，美元商品部分，凱基人壽、元大人壽近期皆有推出新商品，拉高宣告利率至4.35%；台灣人壽指出，該公司美元保障型商品未調整，最高宣告利率仍為4.35%。會視市場需求，決定是否推出新商品。加上新光人壽、遠雄人壽、合庫人壽與友邦人壽，共七家壽險公司美元保單最高宣告利率達4.35%。 宏泰人壽去年底推出「美事傳富美元利率變動型終身壽險」，使得該公司美元保單最高宣告利率達4.3%；全球人壽指出，第一季將持續推出新的利變壽險商品，目前美元利變保單最高宣告利率為4.3%。 另外，包含國泰人壽、南山人壽、臺銀人壽、三商美邦人壽（2867）與安聯人壽等，最高宣告利率維持在4.3%；富邦人壽、第一金人壽、安達人壽則維持4.25%。並無再進一步上調，顯示業者對利率環境變化的態度轉為觀望。 新台幣保單部分，2月宣告利率大多未調整，包含台灣人壽、遠雄人壽、合庫人壽、凱基人壽、全球人壽、南山人壽、元大人壽、第一金人壽等，台幣利變保單最高宣告利率皆為2.75%；宏泰人壽最高宣告利率2.73%；新光人壽2.72%。 據統計，2025年利變型保單全年銷售達3,231億元，較2024年年增5.5%，連續二年維持正成長。壽險業者分析，美國聯準會今年仍預期再次宣布降息，可望助攻利變險銷售，且利變險對於CSM （合約服務邊際）的累積也有實質幫助，今年將延續過往動能，銷售有望保持成長態勢。 避免高齡與失智者被詐騙鎖定 南山人壽推保單安心聯絡人服務 記者黃于庭／台北即時報導/經濟日報 台灣2025年底正式步入超高齡社會，65歲以上人口超過20%，據內政部統計，2023年60歲以上長者被詐騙案件數共 8,167件，較2021年大幅成長43%，隨著高齡與失智人口增加，判斷力可能退化，使銀髮族群淪為詐騙集團鎖定的高風險對象。 為響應金管會政策，南山人壽自2025年8月起推出「保單安心聯絡人」服務，當保戶辦理涉及保單解約、部分贖回或保單借款等項目，即會主動通知保戶所指定的保單安心聯絡人，使家人能即時掌握保單重大異動，達到「主動通知更安心、保單守護+1人」的雙重防護機制。 據內政部警政署統計，2025年至6月底遭詐騙受害人數共有5萬4,996人，其中65歲以上高齡者遭詐騙達4,490人，占比8.16%，又以投資詐騙占42.47%最多，最常見手法為先吸引民眾加入投資群組，接著再誘騙民眾將保單解約或保單借款，以騙取資金。 其中失智長者更容易因判斷力減弱而上當受騙，在南山人壽發布的「2025年永續健康白皮書」中，訪談有失智症家人照護經驗的內勤員工，當中有一案例，逾70歲的退休軍人爺爺，一向機靈的他卻遭到詐騙，帳戶被清空，卻無法描述相關細節，也不認為自己被騙，家人才驚覺爺爺已罹患失智症。 南山人壽資深副總經理李淑娟表示：「『保單安心聯絡人』機制的設計初衷，是透過即時提醒建立一道防詐的保護機制。當詐騙集團以假冒投資等手段誘導長輩辦理解約或借款時，安心聯絡人能在第一時間察覺異常，讓家人得以在關鍵時刻，提醒保戶重新確認交易的必要性，進而發揮預警與緩衝效果，降低受騙風險。」 李淑娟進一步建議，保戶應趁意識清楚、行動便利時預先設定「保單安心聯絡人」，將其視為資產安全的防線。為此南山人壽積極整合線上與實體全通路，除鼓勵業務同仁在規劃保障時主動引導保戶申請，並於投保、契變、理賠等各項服務流程中全面宣導。透過結合專業服務與多元推廣，期盼建構更完整的家庭防禦網，守護高齡保戶的資產安全。 自2025年8月「保單安心聯絡人」機制上路以來，已有近千位保戶申辦，其中超過六成為55歲以上的熟齡族群，顯示此機制深獲屆退族與樂齡族群的重視。當保戶進行解約、借款或贖回等項目時，南山人壽即透過專屬短碼簡訊「68800」主動通知安心聯絡人，讓最信任的家人能在關鍵時刻協助確認，為資產安全做把關，降低潛在的詐騙風險。 2026年南山人壽持續落實失智友善關懷，2025年底推出市場上首張可給付輕度及中重度失智保險金的終身失智險「南山人壽幸福憶百健康終身保險」（下稱「幸福憶百」），也鼓勵要保人投保「幸福憶百」時填寫「保單安心聯絡人」申請書，不僅補足失智保障，也確保保戶的資產安全。面對超高齡社會、失智人口攀升，南山人壽展現落實暖心關懷、確保保戶權益的決心，並致力於提升國人失智防禦力，讓百歲人生，有備而來。 產險業首張外溢保單上線 這家產險獨推「微電腦瓦斯表附加條款」 記者任珮云／台北即時報導/經濟日報 為積極響應政府政策，推動普惠金融與社會共好，新安東京海上產險領先業界，導入防災科技推出產險業首張「外溢保單」機制的「住宅火災保險微電腦瓦斯表附加條款」。凡新投保或續保住宅火災保險任一主險，並安裝具自動遮斷功能之微電腦瓦斯表並投保本附加條款，即可享有住宅火災保險保費折減10%優惠，具體實踐金融業回饋社會、提升強化民眾風險韌性。 根據內政部消防署2025年最新統計，全台因瓦斯漏氣或爆炸事故所引發火災逾80起致造成重大財損及傷亡，凸顯居家安全防護之急迫性。 新安東京海上產險表示，截至2025年底全台住宅火險平均投保率仍不到四成。公司響應政府推動居家安全升級與智慧防災政策，將風險管理從事後補償推進至事前預防。此次推出的微電腦瓦斯表附加條款，正是結合政策導向與保險創新，鼓勵民眾安裝安全裝置，從源頭降低瓦斯事故風險，期待透過保險與科技的融合，引領產險業從傳統理賠補償，轉向積極參與社會風險治理，不僅提升每家每戶的安全韌性，更進一步落實公共安全與社會永續目標。 此外，考量民眾不同的商品需求，彈性選擇投保新安東京海上產物住宅火災及地震基本保險、住宅火災及地震綜合保險、居家綜合保險或住宅火災及日常生活責任綜合保險等任一主險後，皆可附加投保「住宅火災保險微電腦瓦斯表附加條款」，投保時僅需檢附天然氣帳單影本證明已安裝微電腦瓦斯表，核保通過後保費立即折減，續保時亦自動適用，無需重新申請約定。 新安東京海上產險另強調，相較於傳統瓦斯表，微電腦瓦斯表是更安全且具有主動遮斷功能的智慧型瓦斯計量裝置，當監測到大量氣體外洩、長時間使用及發生5級以上地震的異常狀況時，即會自動遮斷瓦斯避免氣爆引發火災事故，可說是提升居家安全的關鍵防護設備。此外，新安東京海上產險亦提醒民眾，冬天時家中瓦斯使用量隨之大增，平日就要保持良好通風、定期檢查瓦斯管線，多一份用心就能多一份安全。 日韓旅遊醫療保險服務再提升 台產強化「住院醫療代墊」服務 記者任珮云／台北即時報導/經濟日報 出國旅遊最令人擔憂的，莫過於突發意外或疾病所衍生的高額醫療費用。為守護國人海外旅程安全，台灣產物保險副總廖原益表示，針對保戶前往日本與韓國旅遊，即日起提供「住院醫療代墊」服務，成為繼國泰世紀產物保險之後，目前業界第二家同時於兩大國人熱門前往旅遊之地區，提供該項服務的產險公司，全面升級海外旅遊醫療保障服務。 民眾只要投保臺灣產物保險海外旅遊綜合保險，並選擇身故失能保額達新台幣1,000萬(含)元，赴日本或韓國旅遊期間，若因意外事故或突發疾病需住院治療，經當地醫院同意啟用第三方代墊機制，並填妥相關文件後，即可由臺灣產物保險合作夥伴「香港商國際奧思禮有限公司台灣分公司」，直接協助海外醫療保額內代墊住院醫療費用，以解決保戶當下無法支付高額醫療費用之困擾。 廖原益強調，短期旅客無法適用旅遊當地國民健康保險，醫療費用須全額自付，若需即時手術或施行重症治療，金額往往動輒數十萬甚至更高的金額，過往旅客須在短時間內先行支付相關醫療費用，並面臨語言溝通及跨國匯款的種種難題；如今只要撥打臺灣產物保險24小時海外急難救助專線，經確認保單符合「住院醫療代墊」服務資格，並完成簽署「海外醫療費用代墊同意書」及「理賠申請書」後，即可立即啟動代墊程序，代墊額度依醫療保額而定，最高可達新台幣100萬元。 近年隨著國人赴日、韓旅遊人次持續升高，臺灣產物保險體貼保戶需求，讓保戶在當地旅遊面臨需緊急醫療救助時，可免去複雜的申請流程亦無須先行支付龐大醫療費用。同時廖原益也提醒，民眾出國前需檢視所投保之海外旅遊保險保額是否充足，並運用保險機制轉嫁海外旅遊所面臨的各種風險，臺灣產物保險所提供「住院醫療代墊」服務，讓保戶更能安心地悠遊日、韓。 專家教你保／女性保險規劃 掌握三原則 王靜雯/經濟日報 女性因為先天生理構造差異，加上經歷青春期、懷孕期、更年期等階段，荷爾蒙變化劇烈，以及職場壓力與生活作息不規律，影響健康狀況，讓癌症與慢性疾病的發生年齡逐漸下降，各年齡層都有不同的好發疾病，建議預先規劃多元保險保障及早因應，尤其近年女性罹癌有明顯上升趨勢，根據衛福部統計，乳癌、子宮頸癌與卵巢癌皆高居女性十大癌症排行，40歲以上族群風險尤高。 多數女性對於健康保障的認知仍集中在重大疾病及常見癌症，卻常忽略女性特有疾病的潛在風險及長期影響。比如，乳癌患者常需接受標靶或荷爾蒙治療，費用高昂；而子宮肌瘤、子宮內膜異位症等婦科疾病，可能導致反覆手術或不孕。更年期後的骨質疏鬆、泌尿系統問題與心血管疾病，更是影響生活品質的重要隱憂。 從保險觀點來看，女性常見健康風險主要集中在兩個階段：第一是「癌症發生期」，治療費用龐大且收入中斷，容易造成經濟壓力；第二是「生理變化期」，懷孕與更年期併發症往往缺乏足夠保障。許多女性投保時未特別留意這兩個階段的缺口，一旦罹病，容易面臨自費醫療與家庭負擔的雙重壓力。 建議女性在規劃健康保障時可掌握三大原則：一、透過防癌險補強癌症治療時的費用支出：癌症治療除住院與手術外，標靶藥物治療、免疫療法等新型藥物支出龐大，尤其發現罹癌初期治療不能斷，建議額外準備一筆費用以應對療程長且費用較高的癌症治療。 二、女性專屬疾病要加強：一般醫療險未必涵蓋妊娠高血壓、產後出血、尿失禁等更年期併發症等，建議可選擇涵蓋特定治療的保險，補強保障缺口。 三、長期照護觀念要提前：台灣2025年將邁入超高齡化社會，其中女性普遍壽命又較男性長，除政府的長照2.0補助，應輔以商業保險加強，當需要長期照顧時，這份保障可舒緩家人經濟壓力，也讓自己無後顧之憂、有尊嚴安心養病。 以安聯人壽推出的「珍愛馨癌症定期健康保險」為例，聚焦女性好發癌症，針對女性易發的乳癌、子宮頸癌等特定癌症（重度）加強保障，提供0.5倍額外給付，協助國人減輕醫療與生活壓力；此外，也針對女性懷孕、更年期等不同人生階段，推出首張女性專屬一年期健康險附約─「安聯人壽愛馨守護健康保險附約」，涵蓋九項女性妊娠期特定併發症，最高給付保險金額的200倍，進一步加強女性保障。 （本文由安聯人壽奔騰業務區副總王靜雯提供，記者戴玉翔採訪整理） 年終獎金如何有效運用？元大人壽：掌握「三分法」、定期保單健檢 記者葉佳華／台北即時報導/經濟日報 歲末年終，上班族最期待領到年終獎金，究竟這筆獎金該如何有效運用，成為關心的話題，元大人壽建議，可運用三分法，分別是用於必要支出、理財投資、犒賞自己，金額配置則可視獎金豐厚程度彈性調整；尤其理財投資方面，針對保障面可運用保單健檢盤點風險缺口，並購入新保單補足保障，聰明運用保險商品放大價值，兼顧財務健康與生活品質。 在年終獎金三分法的運用上，首先須預留大筆必要支出，如春節期間各項開銷，或子女年後開學學費等；其次在投資配置上，可將保險商品納入多元資產的一環，發揮保障與資產累積功能。以頗受民眾青睞的利率變動型商品為例，「元大人壽元傳鑫美元利率變動型終身壽險」以主流貨幣美元計價，提供3年或6年期繳費選擇，可彈性運用年終獎金進行規劃，以強化家庭財務防護網、加值傳承效益。 此外，兼顧保障與投資雙重功能的投資型保單也是一項好工具，以元大人壽「元元致富」系列投資型保險商品為例，可選擇連結委由元大投信專業團隊代操的「財富雙享」投資帳戶，不僅享有專業經理人的操盤優勢，在資金運用上，透過其撥回機制的設計，適合有定期資金運用需求的民眾。 若無現金流需求，亦可選擇累積型帳戶不撥回，透過再投資效果追求資產長期增長潛力。該系列也有多檔元大人壽嚴選的共同基金可供自主選擇、靈活配置，具有多元資產、布局全球的特性。最後一小部分獎金則可用來犒賞自己，無論是旅遊、美食、購物或是個人進修，都是很棒的自我投資方案。 在犒賞自己的同時，歲末年終也是重新檢視保單的好時機，保單健檢的第一步是□盤點手邊既有的舊保單□。元大人壽建議，可定期檢視保障內容是否符合現階段需求，尤其當人生進入不同階段或財務收支發生變化時，更應重新審視；接下來須分析保障缺口，確認保額是否足夠，以及保障範圍是否有不足的地方。 第二步則是□更新個人資訊與新購保單□。元大人壽提醒，搬家、換電話一定要通知保險公司更新聯絡資訊，家庭成員新增或工作、收入改變也要調整保單資料，如更換受益人或變更職業類別等，最後依據檢視結果，調整保障範圍及額度、補足風險缺口，可選擇聯繫專屬的保險業務員或至壽險公司官方網站蒐集保單資訊，選擇合適的保障方案，讓保障更周全。 元大人壽提醒，定期進行保單健檢，就像身體健康檢查一樣重要，可固定於歲末、年初或人生階段改變時進行檢視，若不知如何著手，可洽詢專屬保險業務員或諮詢元大人壽客服，以確保保障與人生階段同步，並健全財務防護網，讓保險發揮最大效益。 •2025 牛津年度代表字：rage bait 用引戰博取流量 牛津英語詞典於 2025 年十二月一日宣布，rage bait（憤怒誘餌）被選為 2025 年度代表字。牛津語言團隊將 rage bait 定義為透過帶有挑釁意味或令人不快的內容來引發情緒反應的貼文，其手法與 clickbait（點擊誘餌）類似，但不是著重在好奇心，而是憤怒。 •AI醫學系統 Google AMIE - 以「視覺」了解病人徵狀 AMIE為 Google 所研發之醫學診斷人工智慧系統，有別於一般的聊天機器人，AMIE 不僅能透過與病人對話理解其健康狀況，還能觀察「圖片」以更加精確地做出判斷。如同人類醫生，它能直接查看病人的皮膚狀況、儀器讀數（如心電圖）或是實驗報告，並且根據這些收集到的線索，產生「可能有哪裡出問題了」的想法，再進一步和病人詢問具體資訊以限縮問題。

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