社會新鮮人掌握保險投保三大重點 用小錢創造大保障

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2024/07/01 第1151期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份 保險要聞 純網銀 LINE Bank 旅遊險新上市 投保享87折再抽日本機票 理財型保險 豐足退休人生 ESG概念保險商品 抓住趨勢 住宅火險保單電子化 7家先導銀行7月正式啟用 電動車保費估漲6~9% 專屬保險7月1日上路 實支實付險新制7月上路 理賠不超過總醫療費用 首創！保誠人壽攜交通運輸業 推「計程車族」乘車保險 美元保單買氣欲振乏力、投資型最慘 兩大關鍵原因曝 投保教戰 社會新鮮人掌握保險投保三大重點 用小錢創造大保障 保險小百科／類全委保單 專家代操盤 純網銀 LINE Bank 旅遊險新上市 投保享87折再抽日本機票 記者林勁傑／台北即時報導/經濟日報 迎接暑假旅遊熱潮，純網銀LINE Bank宣布「旅遊險」全新上市，透過LINE錢包頁即可進入LINE Bank旅遊險投保入口，提供消費者更快速、智慧且安心的投保新選擇。 慶祝旅遊險上市，LINE Bank推出三重優惠回饋消費者，投保即享保費87折（折扣13%），活動期間完成試算並成功註冊網路投保會員就可抽LINE POINTS 20點（共1,000名），投保成功還有機會獲得日本任意航點來回機票（價值新台幣2萬元/共3名）。 後疫情時代、加上暑假來臨，旅遊熱潮持續升溫，LINE Bank提供國內外旅平險、不便險方案，涵蓋多元旅行突發狀況，降低意外發生時的風險承受。夏天出遊最怕遇到颱風等天災，出發前若遇上航班延誤，LINE Bank旅遊險提供最高2.8萬元保險理賠金；旅遊期間如遇上突發疾病或意外事故，可依保險契約申請，住院及門診醫療費用最高可獲百萬理賠，身故、失能保險更高達千萬，而在海外旅遊部分，保費最低只要194元起，提供暑期親友揪團出遊更高CP值的投保選擇。此外，近年國旅市場持續熱絡，租車出遊的比例也明顯提升，LINE Bank特別為租車自駕民眾提供「租車行」方案，安心旅行駕駛人責任保險最高可獲百萬理賠。 LINE Bank總經理黃以孟表示：「LINE Bank旅遊險不僅在LINE的錢包頁上就能找到投保入口、試算簡便容易，更以保費87折回饋消費者，同時特別加入分享功能，透過LINE訊息即可快速分享試算方案與保單給同行親友，同團、同方案，自動帶入保單內容跟日期，輕鬆投保。」即日起到7月31日，邀請消費者實際體驗快速、便利的試算流程，即使近期沒有旅遊計畫，只要完成試算並成功註冊網路投保會員，即可抽LINE POINTS 20點。 理財型保險 豐足退休人生 記者陳美君／台北報導/經濟日報 退休規劃是一項長期工程，須及早開始準備，壽險業透過數位工具開發，搭配保單累積財富，其中國泰人壽首創的三大數位投資規劃工具，協助民眾了解自身需求擬定投資策略，定期檢視資產配置，保誠人壽則建議，可投保累積型的分紅保單，累積財富。 國泰人壽打造出壽險業首創的三大數位投資規劃工具，協助民眾了解自身需求擬定投資策略，定期檢視資產配置，並提供最豐富的理財型保險商品陣容，針對不同需求對應合適商品，協助民眾掌握時間複利，打造豐足退休人生。 民眾可透過國壽官網「退休缺口精算機」，輸入生日、預計退休年齡、每月退休花費等資訊，便可快速計算出須準備的退休總額。此外，「退休缺口精算機」也提供勞保、勞退等政府退休保障的試算，讓民眾清楚了解自身已有的退休準備金以及缺口。以現年30歲的上班族為例，若想於65歲退休並在退休後每月花費4萬元，考量通膨及餘命後須準備的退休金總額約為1,747萬元，其中扣除勞保勞退可領金額後，退休金缺口為901萬元。 當民眾掌握自身退休金缺口後，國泰人壽官網的「訂製保險組合─投資規劃」能進一步根據客戶年齡與背景狀況考量可承受風險能力，提供至多三種投資方案供客戶選擇，包含傳統型利變保險與投資型保險的搭配組合建議。 國泰人壽App「我的保險資產」功能讓客戶隨時隨地、一手掌握自己已持有的保險資產概況，包含保單現金價值、資產配置以及保單現金流等資訊。 長期專注在分紅保單市場的保誠人壽表示，希望透過分紅保單作為家庭保障，同時進行資產累積及資產傳承的消費者，可考慮累積型的分紅保單。例如王先生為60歲的三明治族，即將退休之時已累積了一筆資產，在思考如何把資產傳承給一對兒女。 若王先生選擇「保誠人壽美利傳承外幣終身壽險（定期給付型）」，保單採取英式分紅，在保單年度第三年起可享增額分紅保額，保障每年增加；保戶也可以選擇保險金分期給付，只要事先約定欲分期給付之「指定保險金」，保誠人壽會按照約定的給付期間，將指定的保險金分期給付給受益人，讓保戶能更彈性及周延的滿足資產傳承的需求。 ESG概念保險商品 抓住趨勢 記者陳美君／台北報導/經濟日報 國泰人壽、新光人壽等業者今年均推出具ESG概念的保險商品，落實永續經營概念。國壽推出業界首檔連結8年期綠色債券的投資型公司債商品「泰享多利投資連結型保險」，除滿足保戶財富累積和資產傳承需求外，債券的資金亦將全部用於「綠色投資計畫」，如再生能源、廢棄物回收或可持續水資源管理等氣候變遷調適的專案項目。 國壽與歐盟最大銀行集團之一法國農業信貸集團旗下的企業與投資銀行東方匯理銀行合作，推出「泰享多利」投資型連結債券商品，商品以新台幣收付，承保年齡跨足15足歲至75歲，連結標的為東方匯理銀行以紐幣計價8年期的綠色債券。 新壽先前也曾推出「穩萬利外幣投資連結型年金保險」，為台灣第一檔投資型保單連結ESG境外結構型商品並已完成募集，結構型商品是由法國巴黎銀行集團保證，以澳幣計價的綠色債券與連結那斯達克100 ESG指數選擇權組合，投資標的運用期為八年。 以30歲男性、躉繳新台幣100萬元投保國壽「泰享多利」為例，基本保額選擇新台幣90萬元，所繳保險費扣除相關費用後，依照當時匯率換匯成紐幣原始投資本金。過程中若契約有效，每年可享有紐幣原始投資本金的4.85%投資收益，以及滿期後領回紐幣原始投資本金，若被保險人身故或完全失能，將給付保單帳戶價值與基本保額之總和金額，達到壽險保障的效果。 「泰享多利」除募集資金全部用於能緩解氣候變遷的綠色投資專案外，募集期間國壽保戶投保「泰享多利」，累積每投資等值10萬紐幣（約新台幣200萬元），東方匯理銀行將透過台灣本地組織，在台灣贊助撫育或種植一棵樹木的同等費用，且承諾本次撫育樹木計畫贊助總費用不會低於1,000棵樹。 住宅火險保單電子化 7家先導銀行7月正式啟用 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 為使保險業邁向永續，產險公會積極推動住宅火險保單電子化，7家先導銀行與16家產險公司端「資訊流」系統測試及提供銀行住火保單資訊的「查詢平台」已順利完成，將於7月正式啟用，未來民眾申辦房貸時，7家先導銀行可透過住宅火險保單作業電子化系統進行保單核對作業，以取代各家產險公司紙本保單，產險公會也期盼今年能夠達成358萬張住宅火險保單全面電子化目標。 截至今年5月底，全台住宅地震保險有效保單數為358.1萬件，全國平均投保率為38.55%，其中近九成來自銀行押貸業務，但其耗費大量的保單用紙及印刷油墨，不符合ESG的精神，因此產險公會2022年底與保發中心溝通並達成共識，全力推動住宅火險作業電子化。在今年7月首波採用住宅火險保單電子化的先導銀行包含兆豐銀行、台灣銀行、國泰世華銀行、玉山銀行、華南銀行、元大銀行及彰化銀行。 國泰世華銀指出，銀行端透過住宅火險保單作業電子化系統，日後審核房貸案件將可線上查閱擔保品的住宅火險投保內容，取代過去的紙本保單核對作業，預期將可大幅降低紙張消耗、節省人工作業時間並杜絕紙本保單寄送遺失的風險，同時有效提升貸款作業效率。 玉山銀表示，銀行未來可於保發中心平台查詢顧客投保資料，加快撥款作業效率，顧客同時享受更好的貸款體驗；對銀行內部而言，每年產生大量紙本保單與收據，衍生人工建檔覆核、倉儲保管空間、續保作業確認、保單過期銷毀等人力物力成本，可由電子資訊流程取代，在個金業務領域，每年能節省超逾66萬張紙與對應的倉儲空間。 國泰產險表示，在銀行業、產險業及保發中心的協力下，推動貸款擔保品的保單審核電子化，實現揮別住宅火險紙本保單的日子。展望未來，產險業下一步將推動「全流程無紙化」，引導客戶選擇留存電子保單；國泰產險亦將持續投入數位創新研發，提供更便捷的數位體驗。 兆豐保險指出，住宅火險保單電子化後，保戶就能透過電子郵件迅速取得保單，還能將保單保存於手機、平板電腦等智慧型行動裝置，可隨時查閱且可避免紙本遺失方便管理；為提高住宅火險投保率，也鼓勵民眾多利用網路投保住宅火險，用經濟實惠的價格替自己的家建構充足的保障。 電動車保費估漲6~9% 專屬保險7月1日上路 記者戴玉翔／台北報導/經濟日報 近幾年電動車領牌數持續創高，為了滿足電動車主投保需求，電動車專屬保險也將於7月1日正式上路，而保發中心擬定電動車車體險參考費率也已出爐，預估較原先傳統車體險調漲6%至9%。但產險業者透露，部分續保單因為作業時間問題，將維持原先費率，預計9月1日之後電動車保單市場的調漲幅度才會明朗化。 2024年堪稱是台灣電動車市場正式起飛的一年，今年前五月的電動車累積掛牌來到11,568輛。由於電動車愈趨普遍，但電動車的結構、動能與維修技術均與傳統汽車不同，因此金管會核定「電動車專屬保單參考條款」，7月1日上路。屆時電動車車主無論新投保或保險到期辦理續保，即必須選擇電動車車體險，不能再投保一般傳統車體險。 依金管會核定「電動車保單專屬條款」，僅承保純電動車（不含油電混合車），主險比照一般車險，包括甲乙丙式等車體險、竊盜險、意外險、第三人責任險，額外加保險種則有三項，分別為「車體險電池自燃附加條款」、「車體險充電期間附加條款」、「汽車第三人責任險充電期間附加條款」。 保發中心參考國內經驗資料，最新參考費率已出爐，據了解，電動車甲式車險保費與現行的燃油車費率相同，乙式漲幅約6.7％、丙式漲幅約9.1％，但最終仍回歸各產險公司依自家經驗資料訂定電動車車體險實際費率。 以一輛要價新台幣170萬元的特斯拉 Model 3 新車為例，若以漲幅最大的丙式車體險估算，原先年保費約1.5至1.7萬元，待電動車專屬險上路後，以參考費率估算，年保費約1.63至1.85萬元，等於一年保費支出將增加1,300至1,500元不等。 產險業者透露，保發的參考費率是以整體產險的資料作為依據，但最終費率還是會依產險公司為準，而在考量費率競爭性的問題，應不至於一下子調漲太多。另外，部分續保單由於是5月出7月的保單，包含精算、出單系統、印刷、寄送給客戶等作業時間的問題，因此將維持原先費率，預計9月1日之後電動車保單市場的調漲幅度才會明朗化。 實支實付險新制7月上路 理賠不超過總醫療費用 記者廖珮君／台北報導/經濟日報 實支實付險新制7月上路，民眾新投保的實支險理賠將不能超過總醫療費用。金管會正檢視產壽險公會所提的三大配套措施，一、續保件也可續用副本理賠，二、住院醫療、傷害醫療均分別適用正本限額，跨不同險種都可理賠，三、海外突發疾病等未要求正本者，仍可用副本理賠。 保險局副局長蔡火炎說，其他如團險、旅平險、學保等本就有另外規範，不納入這次新制範圍，其次，住院醫療、傷害醫療是分開適用，因此可以做跨險種理賠。 如某甲買了住院醫療、傷害醫療的實支險，各投保10萬元，發生意外跌倒，住院腳開刀，實際醫療費5萬，這時候，某甲就可拿一張正本醫療收據，理賠這兩大險種共10萬元（每張理賠額仍以實際醫療費5萬元為限）。 他說，可用副本理賠者還包括續保件，可依照原條款做理賠。金管會也正檢視產壽險公會提的配套措施，盡快會發布。 為讓實支實付醫療險回歸「損害填補」，有實際支出才理賠，金管會修改「人身保險商品審查應注意事項」，7月1日起要求實支住院醫療險、實支意外醫療險，這兩大實支險，未來僅限民眾醫療收據的「正本」理賠。 產壽險公會認為商品設計及內部規範調整作業時間不足，預計10月1日起才有新商品推出。 蔡火炎說，過渡期間仍需要依照損害填補原則處理，簡單說，7月1日起的新實支險，一律理賠不能超過總醫療費用。 首創！保誠人壽攜交通運輸業 推「計程車族」乘車保險 記者戴玉翔／台北即時報導/經濟日報 保誠人壽27日宣布與55688集團旗下台灣大車隊跨界結盟，為市場首創壽險業與交通運輸業合作，針對廣大的計程車族特別設計「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」，每周只需銅板價，即可獲得保額100萬元的意外保障，守護升級，出門乘車更安心；台灣大車隊同時推出會員專屬搭車金與六重抽獎活動，多項好禮回饋獎不完。 這次保誠人壽及55688台灣大車隊合作，為壽險業首次與交通運輸業合作。保誠人壽總經理王慰慈表示：「保誠人壽理解消費者的需求，持續開發多元化的保險商品及貼心服務，是民眾規劃安心保障的人生好夥伴及守護者。我們因應不同族群的需求提供客製化的保險商品以及加值服務，台灣大車隊為台灣交通運輸業界的先驅，每年提供8,000萬趟次安全貼心的乘車服務，雙方在服務消費者的理念上不謀而合。很榮幸保誠人壽能與台灣大車隊合作，提供屬於計程車族的保險商品，也擴展保誠人壽的保險生態圈。」 55688集團執行長林念臻表示：「台灣大車隊致力提供乘客美好有溫度的出行服務體驗，與保誠人壽『以客為本』的企業精神十分契合。計程車是城市的守護者，24小時都可看到計程車穿梭大街小巷，台灣大車隊服務品質連續十幾年獲得全台計程車評鑑特優、優等獎肯定，保誠人壽則藉由多元化的保險商品設計，提供計程車族完整保障，透過雙方合作的加乘效果，為消費者帶來雙重保障。」 這一次因應結盟推出的「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」，為壽險業首創為計程車相關意外提供保障的保險商品，讓計程車族的每一次乘坐都獲得安心守護。值得一提的是，「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」除了涵蓋搭乘計程車的行程，也包含了搭乘大眾運輸或自駕汽車的行程，每周只需3元起，即可獲得全年保額100萬元的意外保障。只要成為55688 APP會員，點擊活動專頁後，即可在保誠人壽網路投保平台ｅ指輕鬆投保，有感享有全面性的意外保障。 以30歲擔任公司內勤之男性為例，投保「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」保額100萬之意外保障，每年保費僅需134元，即可享五大保障項目，包括意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金、意外傷害一至□級失能保險金、搭乘計程車意外傷害身故保險□或喪葬費用保險□、大眾運輸意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金、自駕汽車意外傷害身故保險□或喪葬費用保險□。 為了鼓勵55688 APP會員提升意外保障，55688台灣大車隊特別推出專屬抽獎活動，民眾只需透過55688 APP或自行至保誠人壽網路投保平台投保「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」，完成指定步驟即享會員專屬搭車金，並可參加六重抽獎活動，有機會獲得Samsung Galaxy S24 Ultra、iPhone15 Pro或價值36,500元的全年搭車金等多項好禮，活動期間自2024/07/01至2024/09/30止。 美元保單買氣欲振乏力、投資型最慘 兩大關鍵原因曝 記者廖珮君／台北即時報導/經濟日報 市場淡化美國聯準會降息預期，美元雙率將續持高位，讓美元保單買氣欲振乏力。據金管會統計，四月美元保單新契約保費收入6.42億美元，月減21%，累計前四月新契約保費收入僅29.65億美元，年增2.2%，又以美元投資型保單仍陷入衰退泥沼最慘。 保險局主秘古坤榮坦言，四月美元投資型保單續衰退，有兩大主因，一、四月美債殖利率走高、價格走低，讓國人資金運用轉向投資美債，降低對美元保單購買意願，二、二月連假，新契約保費收入遞延到三月，墊高基期，使四月衰退幅度擴大。 據統計，四月單月美元投資型保單新契約保費收入1.14億美元，月減25%，累計前四月新契約保費收入3.93億美元，年減36%。業績最好是國泰、安聯和富邦人壽。 美元投資型保單買氣欲振乏力，傳統型也僅持穩。古坤榮說，美元傳統型保單受惠今年初調升美元保單責準利率，保費下降增加民眾購買意願，但也因三月保費墊高基期，四月也略降。 據統計，四月單月美元傳統型保單新契約保費收入5.28億美元，月減20%，累計前四月新契約保費收入25.72億美元，年增12%，買氣較傳統型持穩。業績最好是國泰、富邦和南山。 金管會公布2024年4月外幣保單業績狀況。外幣保單包括美元、澳幣和人民幣，又以美元保單占比逾八成為大宗，換言之，美國利率、匯率及壽險業宣告利率、責準金利率等因素，最易牽動外幣保單買氣。 若將這三種幣別，換算成新台幣計價，累計2024年前四月整體外幣保單新契約保費收入961.13億元台幣，年增7%，占整體新契約保費收入僅40.2%，是近六年來次低。前波低點是2019年僅占39.8%。 若與2023年全年外幣保單新契約保費收入2,637.5億元來看，2024年前四月是2023年一整年的36%，若依此成長速度，可能全年業績將與2023年相當。 金融業者認為，就算2024年9月美國啟動降息，也因美元利率和匯率續持高檔，恐對提振外幣保單買氣有限。 另因市場預期澳洲經濟好轉，澳幣保單前四月賣了0.88億澳幣，年增1.84倍；人民幣保單則續衰退，前四月賣了0.32億人民幣，年減24%，仍是受大陸經濟持續表現不佳所致。 社會新鮮人掌握保險投保三大重點 用小錢創造大保障 記者仝澤蓉／即時報導/經濟日報 每年暑假都有大批的社會新鮮人投入職場，初入職場幾年的新鮮人薪水有限，但仍應注意保險的規劃 ，才能讓自己無後顧之憂。 公勝保經資深行銷總監李雁如表示，不少新鮮人多半仰賴父母過去幫忙建構保險保障，會以為自己的保險已經足夠，但童年時期規劃的保障不見得符合現在的自己，建議新鮮人必須及早培養保險保障意識，先瞭解現階段自己保險的需求在哪，及早補足風險缺口，規劃投保時可先掌握三大重點原則。 一、檢視目前現有保障：許多人在畢業之前，父母親已協助規劃了部分保障內容，建議先檢視目前擁有的保單種類及保額、身上既有的保障，了解保障缺口後再從中補強或增加保障，避免重複投保的情況發生。 二、先求有再求好：了解保障缺口後，考量多數社會新鮮人，收入、預算有限，不妨先以具有低保費、高保障的定期險商品為優先考量，醫療險、意外險建構基本保障，未來再根據人生不同階段適時調整保障，建構完整防護網。 三、善用保險工具著手開始理財：初入社會的新鮮人應及早開始進行財務規劃，把握「年輕」優勢，不要忽略「時間複利」在投資理財過程中的強大威力。可以透過保險工具強迫自己儲蓄，選擇儲蓄型或投資型保險，不僅滿足風險保障同時兼顧理財規劃。 保險該保多少？李雁如行銷總監建議社會新鮮人可參考「保險雙十原則」，保障額度至少為年收入的十倍，保費支出則不超過年收入的十分之一為限。 以年收入36萬元為例，壽險保額規劃為年薪的十倍，即360萬元，年繳保費則建議不超過3.6萬元 。 雙十原則雖是保險規劃的參考法則之一，公勝財顧首席顧問謝惠瑛建議，實際規劃保險保障時，仍需依照個人財務以及收支狀況評估，根據自己能夠承擔的保險預算做最佳規劃，並隨著收入能力的增加以及家庭責任的改變，定期檢視自身保單是否符合當下的需求。 保險小百科／類全委保單 專家代操盤 記者林勁傑／台北報導/經濟日報 類全委保單就是「類全委投資型保單」，保戶將資金交給保險公司之後，保險公司再委託投信公司（基金公司）代為操作投資，由於不是由保戶自己委託，直接投資機構也不是保險公司，所以加了一個「類」字。對於不善於做投資或沒有時間研究投資標的的人，就可以考慮是否由投資專家代為操盤。 凱基人壽提醒，雖然類全委保單是委由專家代操，但還是沒有保證獲利，只要投資就會存在風險，建議在購買之前還是要評估實際需求及釐清各項收費項目。 •給手機看食物能生出食譜！高通：世人將看更多AI下凡 5月初，《華爾街日報》直言：「高通可能是AI浪潮下被低估的潛力股。」到了電腦展開展前2周，投資機構的形容更為具體，「高通，已經位居AI PC市場領先地位。」摩根大通證券在報告裡如此寫道。3月上旬，美國財經媒體《Market Watch》將高通視為「終端應用設備的輝達」；《富比世》更直接封高通為「移動AI之王」。 •當老外說Bad memory，是他「記憶差」，還是「回憶不美好」？ 學生說有一回在美國的同事來台灣出差，說他有"bad memory"，他反應不過來，到底這bad memory是指記憶太差，還是指有不愉快的回憶？一時不敢搭腔。我們今天就來談談和memory相關、大家可能常犯的錯誤。

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